N26: saksalainen internet-pankki
N26 on mobiilipankki, jonka palveluita käytetään mobiililaitteilla ja maksukorteilla. Tilin avaaminen Suomesta käsin onnistuu minuuteissa, jonka jälkeen omia pankkitietojaan voi käsitellä matkapuhelimella reaaliajassa sijainnista riippumatta. Modernista toiminta-ajatuksestaan huolimatta N26 on virallinen Saksaan rekisteröity vuonna 2013 perustettu pankki.
N26:n pääkonttori sijaitsee Berliinissä, mutta pankki tarjoaa palveluitaan SEPA-alueeseen kuuluvissa maissa. Tämän lisäksi tilin voi avata Yhdysvalloissa ja Sveitsissä, ja pankki laajenee pian myös Brasiliaan.
Pankki tarjoaa yksityisasiakkaille tilivaihtoehtoja päivittäiseen käyttöön ja tiliin liittyvän Mastercardin. Tilit soveltuvat myös pienimuotoiseen säästämiseen, mutta korkoa ei tavallisille käyttötileille makseta. Pankkipalveluiden lisäksi N26 tarjoaa parhaimmilla asiakkuustasoilla oheispalveluita kuten vakuutuksia.
Kuluton Standard-tason tili
Standard-tason tilin avaaminen ja käyttäminen on ilmaista. Käyttäjä saa euromääräisen tilin, johon rahan tallettaminen onnistuu tavallisena pankkisiirtoa, maksukortilta, Google Pay:n avulla tai MoneyBeam-palvelun kautta. Asiakas voi myös luoda tilin sisällä 3 erillistä säästölipasta, joita N26:n kielellä kutsutaan termillä Space. Varoja voi siirtää näiden säästölippaiden välillä helposti ja kuluitta.
Rahan tallettaminen N26-tilille tilisiirtona on kulutonta, mutta sen tulee tapahtua euroissa SEPA-alueen pankista kuten Suomesta. Myös ensimmäinen talletus maksukortilla tai Google Pay:n kautta on kuluton, mutta tämän jälkeen N26 veloittaa 3 prosentin talletuspalkkion. Järkevintä onkin tallettaa raha tilisiirtona sen kuluttomuuden vuoksi, mutta tällöin rahojen siirto kestää noin 1-2 pankkipäivää.
Standard-tason tiliin kuuluu kuluton Mastercard-debit. Kortilla voi maksaa ostoksia missä vain tilillä olevan saldon rajoissa, ja ostosten yhteydessä valuuttamuunnokset euroalueen ulkopuolisista valuutoista ovat kuluttomia. Myös automaattia voi käyttää kolme kertaa kuukaudessa kuluitta, mutta euroalueen ulkopuolella automaattinostoista on maksettava 1,7 prosentin valuuttamuunnoskulu.
Hieman parempi Smart-tili
Smart-tason tili maksaa 4,95 €/kk. Siihen sisältyy samat palvelut kuin Standard-tasoon ja hieman enemmän. Mm. säästölippaita voi avata 10 kappaletta ja niitä voi jakaa yhteiskäyttöön muiden N26-käyttäjien kanssa. Kuluttomia automaattinostoja on 5 kappaletta ja myös niiden valuuttamuunnokset ovat kuluttomia. Smart-tasolla tarjolla on lisäksi enemmän N26-pankin kumppaneiden etuja.
Smart-tason tili soveltuu hyvin silloin tällöin euroalueen ulkopuolelle matkaavalla parille. Jaettujen säästölippaiden avulla matkalle säästäminen onnistuu kätevästi, ja yhteiset ja omat rahat pysyvät helposti erillään. Smart-tasolla on myös mielenkiintoinen ominaisuus, jolla ostojen loppusummat voi pyöristää ylöspäin tasaeuroon, ja tämä ylimääräinen raha siirtyy automaattisesti haluttuun säästölippaaseen.
You-tason tili
You-tason tili maksaa 9,90 €/kk. Tili sisältää luonnollisesti Smart-tason ominaisuudet, mutta myös lisäetuja.
You-tason suurin lisäetu on matkavakuutus. Toinen hyödyllinen lisäominaisuus on mahdollisuus tilata etukäteen varakortti, jolloin ensisijaisen Mastercardin katoamisen jälkeen käytössä on saman tien varakortti.
Paras Metal-tason tili
Metal-tason tili on N26:n paras yksityishenkilöille suunnattu tuote. Tällä tasolla tilin mukana tuleva Mastercard on metallinen.
Parhaimman tason lisäetuina tulee mm. vuokrakulkuneuvovakuutus sekä puhelinvakuutus. Vuokrakulkuneuvovakuutus kattaa mm. vuokra-auton vahinkokuluja ja puhelinvakuutus matkapuhelinvarkauden kuluja. Parhain taso sopiikin aktiivisella matkaajalle, joka tarvitsee hyvää vakuutusturvaa ja käyttää usein vuokra-autoa.
Vuokra-autovakuutuksen omavastuu on 250 euroa ja puhelinvakuutuksen omavastuu 50 euroa. Tarkat vakuutusehdot ovat luettavissa juuri ennen tilin avaamista.
N26-pankin ja Mastercardin edut
N26-pankki tarjoaa käyttäjilleen lukuisia etuja. Etujen määrä ja arvo riippuvat tilin tasosta. Ilmaisella tasolla edut ovat luonnollisesti pienemmät kuin parhaalla Metal-tasolla.
Kuluttomat valuuttamuunnokset
N26-tilin tasosta riippumatta valuuttamuunnokset euroon korttimaksujen yhteydessä ovat aina kuluttomia. Tavanomaisesti pankit veloittavat melkein 2 prosentin valuuttamuunnospalkkion, mutta N26:lla ei tätä palvelumaksua ole. Poikkeuksen tekevät ainoastaan Standard-tasolla tehtävät automaattinostot, joista tulee maksaa 1,7 prosenttia valuuttamuunnoskuluja noston tapahtuessa muussa valuutassa kuin euroissa.
Automaattinostot
N26-pankin Mastercardeja voi käyttää pankkiautomaateissa kuluitta. Ilmaisten nostojen määrä vaihtelee 3 - 8 kerran välillä kuukaudessa riippuen tilin tasosta. Tämän jälkeen automaatin käytöstä tulee maksaa 2 euron palvelumaksu per tapahtuma.
On hyvä huomioida, että tietyt automaatit veloittavat käyttömaksun aina riippumatta pankista ja maksukortista. Tämä maksu ilmoitetaan käyttäjälle ennen rahannoston hyväksymistä. Nähdessä kyseisen kaltaisen ilmoituksen onkin järkevää keskeyttää nosto ja etsiä automaatti, joka ei lisää nostopalkkiota nostettavaan summaan. Tällaisen automaatin löytää kokemuksemme mukaan helposti useasta matkakohteesta.
Vakuutukset
Parhaimmilla You- ja Metal-tasoilla N26-tiliin kuuluu vakuutuksia. Molempiin tasoihin kuuluu matkavakuutus ja Metal-tasoon lisäksi vuokra-autovakuutus ja matkapuhelinvakuutus. Vakuutuksissa on omavastuita, joten niiden ehdot kannattaa lukea huolella kuten aina vakuutuksia hankkiessa.
Kumppaneiden edut
N26 tarjoaa etuja myös kumppaneidensa kautta. N26-sovelluksen Explore-valikon alta löytyy Partner offers -valikko. Esimerkiksi Standard-tasolla N26 tarjoaa ilmaista tallennustilaa Dropboxista ja 50 prosenttia alennusta Busuu-palvelusta. Uteliaille tiedoksi, että Busuu on kieltenoppimisalusta.
N26-pankin turvallisuus
N26 on aito pankki tarvittavine lupineen, joten pankilla on velvollisuus huolehtia varoista hyvin. N26:llä on käytössä lukuisia teknisiä suojausratkaisuja kuten pankeilla tavanomaisesti on. Tämän lisäksi tallettajan varat ovat suojattu 100 000 euroon saakka German Deposit Protection Scheme -järjestelyn kautta.
Kokemuksemme N26 Standard-tilin avaamisesta
Avasimme N26-pankkiin Standard-tason tilin.
Rekisteröityminen
Tilin avaaminen pelkästään matkapuhelimella oli helppoa. N26-pankille piti antaa omat henkilötiedot ja ladata puhelimeen N26-sovellus. Sovellus pyysi lähettämään valokuvan henkilökortin molemmista puolista sekä selfien. Tämän jälkeen tili oli lähes välittömästi käytettävissä.
Tunnistautuminen
N26-pankkiin tunnistauduttiin tilin avaamisen yhteydessä lähettämällä kuva henkilökortin molemmista puolista ja selfie. Myös oma sähköpostiosoite piti vahvistaa.
Tilin avaamisen jälkeen sovellukseen voi kirjautua sormenjäljellä tai PIN-koodilla.
Kortin tilaaminen
Tiliin kuuluvaa Mastercardia ei tarvitse erikseen tilata, sillä se on ilmainen. N26 ei kuitenkaan lähetä korttia ennen kuin tilille on talletettu varoja vähintään 10 euroa. Tämän jälkeen kortti lähtee matkaan nopeasti, ja meillekin se saapui muutamassa viikossa. N26 viestitti aktiivisesti prosessin eri vaiheista sähköpostilla. Saadakseen kortin mahdollisimman nopeasti tilille kannattaa tallettaa vähintään 10 euroa heti avaamisen yhteydessä.
Kortin käyttö
Mastercard pitää aktivoida ennen käyttöä tekemällä nosto automaatissa. Kortin numeron voi tarkastaa koska tahansa sovelluksesta ja PIN-koodin nollaus on myös mahdollista sovelluksen kautta. Sovelluksessa pystyy asettamaan monenlaisia rajoituksia kortin käytölle. Uuden kortin tilaaminen on myös mahdollista sovelluksesta käsin.
N26 Mastercard tukee Google ja Apple Pay:tä.
Arviomme N26-pankin Mastercardista
Jokaisen matkailijan kannattaa hankkia vähintään ilmainen Standard-tason Mastercard sen kuluttomien valuuttamuunnosten vuoksi. Aktiivisten matkailijoiden on järkevää harkita myös Metal-tasoa kattavan matkailuun sopivan vakuutusturvan takia. Näiden tasojen väliin jäävät Smart- ja You-tasot sopinevat myös monelle.
N26-pankin tilit ja kortit eivät tarjoa uusia erityisen innovatiivisia ominaisuuksia, mutta perustileinä ja kortteina ne toimivat oikein hyvin. Arvioimmekin N26-pankin Mastercard-kortin 4 tähden maksukortiksi, vaikka sen paremmat tasot ovat hieman hinnakkaita.
Loppusanat
N26 on lisensoitu moderni mobiilipankki. Se tarjoaa neljää eri tilityyppiä arkiseen käyttöön. Vapaa-ajan matkailijan kannattaa aloittaa käyttö Standard-tilistä ja tarpeen vaatiessa nousta seuraavalla tasolle. N26-pankin Mastercardilla säästää rahaa etenkin euroalueen ulkopuolella.
